برمجيات تأمين الممتلكات والحوادث (P&C)

يمكن للفِرق إضافة منتجات جديدة باستخدام قوالب قابلة للتخصيص، وربطها بالسياسات التشغيلية المخصصة وقواعد الأتمتة لديها (مثل قواعد التسعير، والاكتتاب، ومعالجة المطالبات، وغيرها). وتتيح الأنظمة المخصصة للمستخدمين إعداد هياكل تغطية مخصصة حسب منتج التأمين، وقناة التوزيع، والمنطقة الجغرافية، وغيرها. كما يمكنها أتمتة سير عمل تحديث المنتجات، بما في ذلك مسارات الموافقة وفحوصات الامتثال. ويمكن أن تتضمن الحلول المخصصة أدوات لنمذجة السيناريوهات وتحليل "ماذا لو/what-if"، بما يتيح لشركات التأمين محاكاة أثر التغييرات في خصائص منتجات محددة قبل إطلاق التحديثات.

توفر أنظمة تأمين الممتلكات والحوادث مستودعًا مركزيًا مع ضبط للإصدارات للوثائق التأمينية، وبيانات دورة حياتها، وإعدادات الوثائق الخاصة بكل منتج تأميني. ويمكن للمسؤولين عن إدارة وثائق التأمين إنشاء قوالب مخصصة لمستندات التأمين، مثل العقود وشهادات التأمين وغيرها، باستخدام محرر قوالب لا يتطلب برمجة. كما يتيح الحل أتمتة إصدار وثائق التأمين، وتعديلها، وتجديدها، وإلغائها استنادًا إلى منطق التعديلات الذي يحدده المستخدم. أما الحلول المخصصة، فيمكنها أتمتة سير العمل المعقد المرتبط بوثائق تأمين الممتلكات والحوادث، مثل تجميع الوثائق وتطبيق خصومات على وثائق الممتلكات المؤمن عليها المشتركة.

تتيح محركات الاكتتاب المخصصة لتأمين الممتلكات والحوادث تجميع طلبات التأمين تلقائيًا عبر مختلف قنوات التوزيع، واستخراج بيانات المتقدمين والأصول والمخاطر. كما يمكنها مطابقة بيانات المتقدمين مع أنظمة شركات التأمين والمصادر الخارجية الموثوقة، وكشف الثغرات، وطلب استكمال الأدلة الناقصة، وقياس مستوى المخاطر استنادًا إلى صيغ تقييم المخاطر الخاصة بشركة التأمين. ويمكن لمتخصصي الاكتتاب وضع حدود للأتمتة استنادًا إلى مستوى المخاطر، بحيث يتم الاكتتاب في الحالات القياسية مباشرة، مع تحويل الحالات الأكثر تعقيدًا إلى المراجعة اليدوية.

يمكن للمستخدمين تطبيق جداول الأسعار الخاصة بهم، وخوارزميات حساب الأقساط، والخصومات، والرسوم الإضافية، والعلاقات بين التغطيات للحصول على أقساط مخصصة لتأمين الممتلكات والحوادث. ويعيد النظام احتساب الأقساط تلقائيًا عند إجراء التعديلات، والتجديد، وتعديلات التغطية خلال سريان الوثيقة، وذلك استنادًا إلى الأسعار المحدثة. أما محركات التسعير المخصصة، فيمكنها التعامل مع المنطق المعقد الخاص بنوع تأمين معين (مثل فئات الحماية، وأحمال الكوارث، وخصومات سلوك الأسطول، وتجميع الممتلكات المجدولة)، إضافة إلى دعم نماذج احتساب ديناميكية للأقساط مثل برمجيات تأمين المركبات حسب الاستخدام.

تتيح أنظمة تأمين الممتلكات والحوادث أتمتة إنشاء الفواتير، وجدولة الأقساط، وتسوية المدفوعات، والتحصيل، ومسك الدفاتر عبر مختلف معاملات وثائق التأمين، والمطالبات، والعمولات. كما يمكن لشركات التأمين تطبيق خطط السداد الخاصة بها، ونماذج تسوية العمولات، وقواعد الدفعات المقدمة، ومنطق استرداد المبالغ في حالات الإلغاء أو إعادة الإصدار خلال مدة سريان الوثيقة. ويمكن للحلول المخصصة استيعاب هياكل غير قياسية لمخطط الحسابات، ودفاتر الحسابات على مستوى المتطلبات التنظيمية، ونوع التأمين، ومسارات العمل المتخصصة، مثل إعادة توزيع النفقات عبر المحافظ الشخصية والتجارية لشركة التأمين.

يمكن لمنصات تأمين الممتلكات والحوادث أتمتة دورة المطالبات بالكامل، بدءًا من تلقي الإخطار الأوّلي بالخسارة (FNOL) وحتى إغلاق المطالبة. كما تتحقق هذه المنصات من صحة التغطية المُطالب بها وفقًا لشروط وثيقة التأمين، وتُطبِّق مبالغ التحمل والحدود، وتصنِّف المطالبات حسب التاريخ ودرجة الخطورة. وبناءً على مدى تعقيد الحالة، يمكن لمحركات المطالبات الموافقة على المطالبات تلقائيًا أو إحالتها إلى خبراء التسوية لمعالجتها يدويًّا حسب الموقع الجغرافي وحجم العمل. أما الأنظمة المخصصة، فتتيح لشركات التأمين إعداد نماذج خاصة بها لتقسيم المطالبات، ومسارات المعالجة، وصلاحيات اعتماد قائمة على الحدود المالية للتسويات المباشرة الآلية.

تتيح وحدات إعادة التأمين في الأنظمة الأساسية أتمتة احتساب الأقساط المُتنازل عنها (Ceded Premium)، وتوزيع المطالبات، وتتبع المبالغ القابلة للاسترداد عبر مختلف الهياكل النسبية وغير النسبية. كما يمكنها مطابقة وثائق التأمين والمطالبات مع شروط الاتفاقيات، وإنشاء كشوفات وتقارير شركات إعادة التأمين، وتحديث التخصيصات المستندة إلى الاتفاقيات والكشوفات مع تغيّر بيانات التعرض والمطالبات. ويمكن للحلول المخصصة دعم مسارات العمل الخاصة بشركة التأمين عبر مختلف عمليات إعادة التأمين الاختيارية، وتجميع خسائر الكوارث على أساس الحادث، واحتساب المستوى الذي تبدأ عنده تغطية إعادة التأمين، مع دعم ترتيبات إعادة التكافل والامتثال لأحكام الشريعة عند الحاجة.

تتولى محركات مخاطر تأمين الممتلكات والحوادث احتساب مؤشرات التعرض والتركيز باستمرار عبر مختلف حسابات التأمين، والمحافظ، ومواقع الممتلكات المؤمن عليها، والأخطار، وحدود التغطية. كما ترصد التعرضات المتزايدة وغير العادية، وتُخطر بها فرق الاكتتاب والعمليات الاكتوارية والمحافظ، ويمكنها أيضًا تفعيل مسارات عمل تخفيف المخاطر مثل فرض قيود على الاكتتاب أو إعادة توازن المحافظ. ويمكن لشركات التأمين تنفيذ منطق حوكمة المخاطر الخاص بها، ووضع حدود السعة حسب الخطر والمنطقة الجغرافية المحددة، وإعداد محفزات غير قياسية لمسارات عمل إعادة التأمين.

في الاكتتاب، تحدد محركات كشف الاحتيال التناقضات في الطلبات، وتفرض قيودًا على إصدار وثائق التأمين حتى تتم المراجعة. أما في المطالبات، فترصد هذه المحركات المطالبات المشبوهة، وترسل تنبيهات احتيال إلى وحدة التحقيقات الخاصة (SIU)، مدعومة بدرجات المخاطر وسجلات الأدلة. ويمكن لأدوات كشف الاحتيال في المطالبات أيضًا إنشاء مهام لوحدة التحقيقات الخاصة (SIU)، وإسنادها إلى المحققين، وفرض قيود مؤقتة على معالجة المطالبات، وإيقاف صرف التعويضات بشكل كامل عند الحاجة. كما يمكن تصميم أنظمة مخصصة لأتمتة إجراءات التحقيق في الاحتيال الخاصة بشركات التأمين عبر أنواع محددة من الاحتيال في تأمين الممتلكات والحوادث، مثل التأمين الصوري للسيارات، أو حوادث التصادم المفتعلة، أو تحايل المقاولين في مطالبات التأمين.

تتيح منصات تأمين الممتلكات والحوادث احتساب وتتبع مؤشرات الأداء الرئيسية (KPIs) لشركة التأمين عبر عمليات الاكتتاب، والمطالبات، والفوترة، والتوزيع، ومخاطر المحافظ، والإدارة المالية. كما تحلل هذه المنصات التباينات، وترصد الانحرافات التي تتطلب إجراءات تصحيحية. وتوفر لوحات المعلومات التحليلية المخصصة حسب دور المستخدم لفرق التأمين عروضًا مجمعة وتفصيلية، إلى جانب خيارات تحليل متعددة الأبعاد (حسب المنتج، والمتطلبات التنظيمية، والخطر، وغيرها). أما الأنظمة المخصصة، فيمكنها استيعاب النماذج التحليلية الخاصة بشركة التأمين، بما في ذلك نماذج تعلم الآلة (ML) لمهام التشخيص والتنبؤ والتحسين.

يمكن للوكلاء والوسطاء تقديم الطلبات ومتابعتها، وإنشاء عروض الأسعار، وإصدار وثائق التأمين ضمن حدود الصلاحيات المفوضة، إضافة إلى تقديم خدمات وثائق التأمين من البداية إلى النهاية عبر بوابات تأمين مخصصة. كما تتيح هذه البوابات أتمتة تنبيهات تجديد وثائق التأمين، واقتراح فرص البيع التبادلي، ومتابعة نسبة النجاح (Hit Ratio) والعمولات، وإجراء فحوصات الامتثال مثل التحقق من ترخيص الوكلاء، وقيود أهلية المنتجات، وغيرها. ويمكن أن تتضمن وحدات تدريب تفاعلية للوكلاء، وأقسامًا للتعليم الذاتي للمستخدمين. كما يمكن للوكلاء والوسطاء التعاون مع فرق شركات التأمين في الوقت الفعلي عبر الدردشة المباشرة.

تُمكِّن بوابات وتطبيقات الخدمة الذاتية حاملي وثائق تأمين الممتلكات والحوادث من عرض الوثائق السارية، ودفع الأقساط، وتحديث بيانات الاتصال والفوترة، وطلب تعديلات على الوثائق، وتقديم المطالبات، ومتابعة حالة معالجة المطالبات. كما يمكن أن تتضمن البوابات والتطبيقات المخصصة قدرات أتمتة مصممة حسب احتياجات كل شركة، ونماذج، وإشعارات، وخيارات مصادقة، وميزات مساعدة. وتتضمن الحلول المخصصة ميزات ذات قيمة مضافة مثل الوصف الذاتي لأضرار المركبات باستخدام نماذج ثلاثية الأبعاد، والبحث عن مزودي خدمات معالجة الخسائر وفق معايير محددة، ودعم المستخدمين على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع عبر روبوتات الدردشة المدعومة بالذكاء الاصطناعي.

يمكن تصميم محركات امتثال مخصصة تدعم الأطر العامة {مثل متطلبات مكافحة غسل الأموال والتحقق من قوائم العقوبات المحلية والدولية (OFAC)}، إضافة إلى اللوائح التنظيمية المحلية مثل لوائح هيئة التأمين (IA) في السعودية، ومتطلبات البنك المركزي السعودي (ساما) ومصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، وغيرها من اللوائح العالمية والمحلية المعتمدة في دول الخليج. ويمكن لفرق الامتثال تتبع مخالفات تطبيق الأسعار، وقرارات الاكتتاب، والجداول الزمنية لإشعارات الإلغاء، وتسوية المطالبات، وغيرها من المجالات. كما يتيح النظام إعداد التقارير التنظيمية، بما في ذلك مسارات تدقيق لإثبات الالتزام بسلوك السوق، والبيانات المستخرجة من هيئات الرقابة على التأمين.

يمكن تصميم منصات مخصصة لتأمين الممتلكات والحوادث بما يتوافق مع متطلبات شركات التأمين والجهات التنظيمية، بما في ذلك متطلبات نظام حماية البيانات الشخصية (PDPL)، والقانون الاتحادي رقم (45) لسنة 2021 بشأن حماية البيانات الشخصية في الإمارات، وﺍﻟﻼﺋﺤﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺬﻳﺔ ﻟﻨﻈﺎﻡ ﻣﺮﺍﻗﺒﺔ ﺷﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣين ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻧﻲ، ومتطلبات البنك المركزي السعودي (ساما) ومصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي للحوكمة والرقابة الداخلية للقطاع المالي والتأمين، وضوابط الأمن السيبراني الصادرة عن الهيئة الوطنية للأمن السيبراني (NCA ECC)، وغيرها من اللوائح والأحكام التشريعية المعمول بها في دول الخليج العربي. كما يُطبِّق الحل ضوابط وصول قائمة على أدوار المستخدمين، وآليات مصادقة متعددة العوامل، وتشفيرًا للبيانات، مع الاحتفاظ بسجل شامل لأنشطة المستخدمين. كما تتيح طبقات الأمان المخصصة لشركات التأمين تطبيق ضوابط دقيقة خاصة بالأعمال، مثل تقييد وصول الموظفين إلى مستندات معينة، وفرض قواعد توطين البيانات بحسب المتطلبات التنظيمية لكل بلد.

يمكن لأنظمة تأمين الممتلكات والحوادث الاستفادة من نماذج اللغة الكبيرة (LLMs) لمعالجة الطلبات والمطالبات المعقدة تلقائيًا. إذ تستطيع هذه النماذج تحليل طلبات التأمين الواردة بصيغ متعددة (بما في ذلك نماذج ACORD، ورسائل البريد الإلكتروني الواردة من الوسطاء، وسجلات الخسائر، وتقارير الفحص، وغيرها)، واستخراج سمات الحالات والمخاطر، إضافة إلى إنشاء ملخصات لمتخصصي الاكتتاب وخبراء تسوية المطالبات. كما يمكنها رصد الأخطاء، وكشف حالات التلاعب والاحتيال في مستندات التأمين. على سبيل المثال، في معالجة المطالبات، يمكن لنماذج اللغة الكبيرة (LLMs) إعادة بناء التسلسل الزمني لوقائع الخسارة، وتحديد التناقضات بين الوقائع المبلغ عنها وشروط الوثيقة، ورصد الروايات المشبوهة.

يمكن لمتخصصي التأمين الاستعانة بمساعدي الذكاء الاصطناعي التوليدي (GenAI) للبحث عن البيانات ذات الصلة، وإعداد ملخصات وتقارير مخصصة مدعومة بالأدلة المرتبطة بها، وصياغة تواصل موجه للعملاء ومتوافق مع متطلبات الامتثال. ويمكن لمساعدي الذكاء الاصطناعي توضيح مدى انطباق التغطية، وتأثير مبلغ التحمل، وحسابات الأقساط، وغيرها مفاهيم التأمين، بما يساعد الفرق على شرح منطق المنتجات للوكلاء والعملاء بوضوح. كما يمكنهم اقتراح الخطوات المُثلى لمعالجة المهام التأمينية، مع مراعاة السياق ومتطلبات الامتثال. وتسهم تقنيات الذكاء الاصطناعي القابل للتفسير (مثل SHAP وLIME) في تعزيز شفافية المنطق الكامن وراء هذه الاقتراحات الذكية.

يمكن لوكلاء الذكاء الاصطناعي متابعة أحداث وثائق التأمين، والاكتتاب، والفوترة، والمطالبات، والامتثال عبر الأنظمة التشغيلية، إضافة إلى جمع البيانات المطلوبة من المصادر الداخلية والخارجية، وتفعيل الإجراءات اللاحقة للحالات الروتينية. على سبيل المثال، بعد استلام الإخطار الأوّلي بالخسارة (FNOL)، يمكن لوكيل ذكاء اصطناعي مخصص لمعالجة المطالبات التحقق من التغطية التأمينية، وجمع بيانات إضافية عن المخاطر، والتحقق من المطالبات عبر الاتصال الهاتفي، وإسنادها إلى المسؤول المختص، وإعداد سجل أنشطة جاهز للتدقيق. كما تُطبّق ضوابط وقائية قائمة على القواعد، إلى جانب آليات إشراف بشري ضمن دورة العمل، بما يضمن أتمتة آمنة وخاضعة للمساءلة.

يمكن توظيف نماذج مخصصة لتعلم الآلة (ML) والتعلم العميق لتحليل سمات وثائق التأمين، وأنماط تطور المطالبات، والمخاطر الخارجية، والمؤشرات المالية، والتنبؤ باتجاهات المخاطر والأداء المالي ضمن أُطر زمنية محددة. كما يمكن أن تؤدي مخرجات هذه النماذج إلى اتخاذ إجراءات استباقية، مثل تعزيز مراجعة الاكتتاب، وإجراء تحقيق يدوي في المطالبات، وتعديل الاحتياطي، أو إعادة تخصيص رأس المال. وينبغي أن تتضمن أنظمة تأمين الممتلكات والحوادث (P&C) آليات لمراقبة انحراف الأداء، وكشف التحيز، وقابلية التفسير، بما يدعم حوكمة مخاطر النماذج.

المنصات المخصصة أو أنظمة CRM المؤسسية المعروفة مثل Salesforce وMicrosoft Dynamics 365.

• لتزويد فِرق الخطوط الأمامية والإدارية برؤية موحدة للعملاء، وملء المستندات تلقائيًا ببيانات العملاء، وإجراء تفاعلات العملاء، بما في ذلك متابعة عروض الأسعار، والتواصل بشأن التجديد، واقتراح فرص البيع التبادلي، وغيرها.

المواقع الإلكترونية لشركات التأمين، وشبكات الوكلاء والوسطاء، وبوابات وكلاء الإدارة العامة (MGA)، وأسواق التأمين الإلكترونية، وغيرها.

• لتسريع دورة الانتقال من عرض السعر إلى إصدار الوثيقة، والمعالجة الآلية المباشرة لطلبات التأمين للأفراد، وتبسيط مسارات عمل الوسطاء عبر الحسابات التجارية.

قواعد بيانات الخسائر، وأنظمة تتبع الأصول {مثل منصات بيانات الاتصالات عن بُعد (telematics)، وبيانات الخدمات والمرافق، وإشغال العقارات، والترميز الجغرافي}، إضافة إلى منصات البيانات الجيومكانية وبيانات الطقس، وقواعد بيانات الهوية، وخدمات «اعرف عميلك - KYC»، والخدمات المصرفية المفتوحة، وقواعد بيانات الاحتيال، وغيرها.

• لإثراء ملفات تعريف العملاء والأصول بأدلة خارجية عن المخاطر، وجمع البيانات بسرعة حول مخاطر الكوارث.

بوابات الدفع، والأنظمة المصرفية، وشبكات الدفع (مثل ACH، والتحويل المباشر إلى البطاقات البنكية، والشيكات الإلكترونية)، وغيرها.

• لأتمتة تحصيل الأقساط وصرف التعويضات، والمتابعة اللحظية لحالة المدفوعات، وتسريع عمليات التسوية.

منصات الفحص الميداني ومنصات خبراء تسوية المطالبات، وشبكات موردي خدمات الإصلاح والترميم، وأنظمة المحامين ومقدمي خدمات التقاضي.

• لتبسيط التنسيق مع الموردين، والتتبع الآلي لحالة الخدمات، وتسريع تبادل مستندات معالجة المطالبات.

أنظمة شركات إعادة التأمين، وأدوات تبادل كشوفات إعادة التأمين، ومنصات إبرام اتفاقيات إعادة التأمين.

• لتسريع طلبات إعادة التأمين، وإبلاغ شركاء إعادة التأمين بالمطالبات، ومخاطر المحافظ، وأحداث الكوارث بسرعة أكبر.

أنظمة البريد الإلكتروني، والرسائل النصية القصيرة (SMS)، وخدمات المراسلة، وأنظمة مراكز الاتصال.

• لأتمتة اتصالات العملاء والشركاء عبر دورة تأمين الممتلكات والحوادث بالكامل، وإرسال الإشعارات النظامية في مواعيدها.

مثل قنوات رفع التقارير إلى الجهات الرقابية على التأمين، ومنصات تقديم الإقرارات التنظيمية المعتمدة.

• لتقديم التقارير التنظيمية تلقائيًا، وتبسيط متابعة حالة تقديمها.