حلول الدفع القائمة على تقنية بلوك تشين
حالات الاستخدام، والميزات، والتحديات، والتكاليف
بخبرتها في تقنيات الدفع منذ عام 2005 وفي تطوير حلول البلوك تشين منذ عام 2020، تساعد ساينس سوفت الشركات على تصميم وتطوير حلول دفع متقدمة قائمة على تقنية البلوك تشين.
حلول الدفع القائمة على تقنية بلوك تشين: لمحة عامة
تُسهم أنظمة الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين في خفض تكاليف التحويلات المالية الدولية بنسبة تصل إلى 80%، وتأكيد ومعالجة عمليات الدفع في ثوانٍ بدلاً من أيام، بالإضافة إلى تعزيز الشفافية والأمان وإمكانية التتبع الكامل للبيانات المتعلقة بالدفع.
سوق حلول الدفع القائمة على تقنية بلوك تشين
قُدِّرت قيمة السوق العالمي لحلول البلوك تشين بنحو 104.54 مليار ريال سعودي في عام 2024، ومن المتوقع أن ينمو ليصل إلى 3.1 تريليون ريال سعودي بحلول عام 2032، بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) قدره 52.8%. ويعد قطاع المدفوعات من أكبر القطاعات استخدامًا لتقنية البلوك تشين، حيث استحوذ على نسبة 44% من إجمالي إيرادات السوق العالمي لتقنية البلوك تشين في عام 2022.
تتزايد شعبية حلول الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين لعدة أسباب رئيسية، من أبرزها زيادة الطلب على شفافية بيانات الدفع وقابلية تتبعها، بالإضافة إلى الحاجة إلى معالجة معاملات الدفع بسرعة وأمان وتكلفة أقل. وفقًا لتقارير جمعية المدفوعات (The Payments Association)، فإن المبادرات الأخيرة في مجال البلوك تشين التي أطلقتها شركتا Visa وMastercard، اللتان تستحوذان معًا على أكثر من 70% من الحصة السوقية، ستحفز اعتماد تقنية البلوك تشين على نطاق واسع ضمن أنظمة الدفع العالمية.
تشير تقديرات شركة Juniper Research إلى أن اعتماد تقنية البلوك تشين في تسوية المعاملات المالية الدولية سيساعد البنوك على تحقيق وفورات كبيرة في التكاليف تصل إلى 3300 ضعف، لترتفع من 1.12 مليار ريال سعودي في عام 2021 إلى 37.53 مليار ريال سعودي بحلول عام 2030.
كيف تعمل تقنية بلوك تشين في معالجة عمليات الدفع
نموذج البنية البرمجية
فيما يلي، نُقدم لكم نموذجًا للبنية البرمجية لحلول الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين التي نطورها في ساينس سوفت، مع تفصيل شامل لمكوناتها الأساسية وآلية معالجة عمليات الدفع:
يبدأ تنفيذ معاملات الدفع في شبكة بلوك تشين إما من قبل المشاركين في الشبكة، أو تلقائيًا عبر العقود الذكية عند وقوع أحداث محددة مسبقًا. حيث تُرسَل المعاملة المطلوبة إلى العُقَد (الأجهزة) في شبكة نظير إلى نظير (P2P) للتحقق من صحتها وفقًا لبروتوكول الإجماع المحدد مسبقًا. وبعد التحقق من صحة البيانات وتشفيرها باستخدام بصمة رقمية (Hash)، تُخزَّن في كتل مختومة بالوقت والتاريخ، ومتسلسلة بترتيب زمني. تُشَكِّل تلك الكتل دفتر أستاذ موزع يُعتمد عليه كمصدر موحد وموثوق للمعلومات الحقيقية، لتتبع الأنشطة المتعلقة بالمدفوعات والتحقق من هوية مستخدمي شبكة البلوك تشين. يحتفظ كل عضو في الشبكة بنسخته الخاصة من دفتر الأستاذ المشترك الذي يُحدَّث تلقائيًا بمجرد إدخال أي بيانات جديدة.
يتفاعل المستخدمون مع شبكة البلوك تشين لإرسال واستقبال وتتبع المدفوعات باستخدام تطبيقات ويب أو جوال مخصصة لأدوار مستخدم محددة مثل، الأفراد، والشركات، ومقدمي الخدمات المالية.
يمكن ربط حلول البلوك تشين بمحافظ العملات الرقمية، وأنظمة المحاسبة، وأسواق البيانات المالية، بالإضافة إلى الأنظمة الخاصة بحالات استخدام محددة، مثل منصات التجارة الإلكترونية أو برمجيات إدارة سلسلة التوريد.
حالات الاستخدام الرئيسية
المدفوعات المحلية
تنفيذ مدفوعات سريعة وسلسة بين الأفراد في مجالات تجارة التجزئة، والرعاية الصحية، والنقل العام، والترفيه، والضيافة، وغيرها من القطاعات، بما في ذلك الدفع برمز الاستجابة السريعة (QR) في المعاملات المباشرة بين الأفراد.
المدفوعات الدولية
إجراء معاملات دفع دولية سريعة وموفرة للتكلفة لا تحتاج إلى وسطاء، مثل المؤسسات المالية أو الجهات الحكومية. توفر تقنية البلوك تشين رؤية شاملة لجميع بيانات المدفوعات والمعاملات، ما يعزز الشفافية والتحكم في العمليات المالية.
التمويل التجاري
إنشاء سجلات غير قابلة للتعديل، مع إمكانية التتبع الكامل للالتزامات المالية بين الشركاء التجاريين. وتنفيذ المدفوعات تلقائيًا وفقًا لأحداث محددة سابقًا، ما يضمن الالتزام الفوري بالاتفاقيات متعددة الأطراف وتجنب التأخير في الدفع.
المدفوعات الضريبية
سداد المدفوعات الضريبية آليًا لتجنب غرامات التأخير في تقديم الإقرارات الضريبية، ومنع الاحتيال الضريبي. وإنشاء سجلات غير قابلة للتغيير للمبالغ الخاضعة للضريبة، ووثائق الإثبات، ومعاملات دفع الضرائب؛ ما يضمن إعداد تقارير ضريبية متسقة ومتوافقة مع الأحكام التشريعية واللوائح التنظيمية المختلفة. كما تساعد تقنية البلوك تشين على تسهيل عمليات التدقيق الضريبي للسلطات الضريبية.
الميزات الرئيسية
في مشروعاتنا لتطوير حلول الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين، يُنفّذ خبراء ساينس سوفت مجموعة الميزات التالية:
المعالجة الفورية للمدفوعات
توفر تقنية البلوك تشين معالجة شبه فورية للمدفوعات المحلية والدولية، بما في ذلك المدفوعات المتكررة، دون مشاركة أطراف أخرى. كما تتم معالجة المعاملات على مدار الساعة دون التقيد بفترات زمنية محددة.
الحفظ الآلي للسجلات
يتم التحقق آليًا من صحة جميع معاملات الدفع والبيانات ذات الصلة الواردة من الأنظمة المتصلة (مثل البيانات المتعلقة بأسعار صرف العملات، والمستندات المتعلقة بالدفع)، وإضافة الوقت والتاريخ عليها، وتسجيلها في دفتر الأستاذ الموزع غير القابل للتغيير.
إمكانية تتبع المدفوعات
يتيح دفتر الأستاذ الموزع للمشاركين في شبكة البلوك تشين إمكانية المتابعة اللحظية لجميع معاملات الدفع، والتتبع الشامل لتاريخها.
سجل تدقيق شامل لمستندات الدفع
تحتفظ تقنية البلوك تشين بالبيانات المتعلقة بجميع التعديلات على مستندات الدفع (مثل الفواتير، والإيصالات، وسندات الشحن، وخطابات الاعتماد، وغيرها)، بما في ذلك التفاصيل المتعلقة بإنشاء المستندات، وتعديلها وعرضها، ومشاركتها.
دعم عملات متعددة
تدعم تقنية بلوك تشين تنفيذ معاملات الدفع بسلاسة بالعملات الرقمية المطلوبة، بما في ذلك العملات الرقمية المخصصة.
تنفيذ المدفوعات برمز الاستجابة السريعة (QR)
إرسال واستقبال المدفوعات عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة (QR) الذي يحتوي على بيانات عنوان محفظة العملات الرقمية المشفرة للمستلم ونوع العملة المطلوبة.
الأتمتة القائمة على العقود الذكية
تعمل العقود الذكية بمثابة تعليمات قائمة على قواعد محددة للتنفيذ التلقائي لمعاملات دفع معينة مُتفق عليها سابقًا بين الأطراف المشاركة عند استيفاء شروط محددة مثل الدفع للموردين عند تسليم المنتجات.
التوقيع الإلكتروني على المعاملات
لكل مشارك في شبكة البلوك تشين توقيع رقمي فريد للتوقيع إلكترونيًا على معاملات الدفع وإثبات ملكيتها.
التحقق من صحة بيانات الدفع بالإجماع
يتم تلقائيًا التحقق من صحة معاملات الدفع، وتحديد أولوياتها للمعالجة والتخزين وفقًا للقواعد المحددة بواسطة بروتوكول إجماع محدد مسبقًا، مثل إثبات الحصة (في شبكات البلوك تشين العامة) أو المصادقة الانتقائية (في شبكات البلوك تشين الخاصة).
البصمة الرقمية (Hashing)
تُصدر تقنية البلوك تشين بصمة رقمية تعريفية فريدة لكل كتلة بيانات في الشبكة تلقائيًا. وفي حال تغيرت بيانات معاملات الدفع في كتلة واحدة، فإن قيم البصمة الرقمية ستتغير لجميع الكتل اللاحقة، ما يجعل البيانات غير قابلة للتغيير أو التلاعب.
الأمان
يتحقق أمان بيانات الدفع في تقنية البلوك تشين من خلال تطبيق آليات المصادقة متعددة العوامل، بما في ذلك المصادقة البيومترية (مثل التعرف على الوجه أو بصمات الأصابع)، وتشفير بيانات الدفع، وخوارزميات الكشف عن الاحتيال، وغيرها الكثير.
التحقق الآلي من هوية العملاء ومكافحة غسل الأموال (KYC/AML)
توفر حلول البلوك شين إمكانية التحقق التلقائي الفوري من هوية العملاء وفقًا لمتطلبات قوانين «اعرف عميلك» ومكافحة غسل الأموال (KYC/AML)، بالإضافة إلى تقديم سجل تدقيق لا يمكن تغييره لكل تحديثات بيانات العملاء.
قصص نجاح ملهمة لاستخدام تقنية البلوك تشين في حلول الدفع
بنك .JPMorgan Chase & Co ينجح في تقليل وقت وتكلفة معالجة المعاملات المصرفية
في عام 2017، تعاون بنك JPMorgan Chase & Co.، عملاق الخدمات المصرفية في وول ستريت، مع كل من بنك Royal Bank of Canada وبنك ANZ، لإطلاق منصة Interbank Information Network (IIN)، وهي منصة دفع بين البنوك مدعومة بتقنية البلوك تشين. توفر المنصة معالجة فورية لمعاملات الدفع بين البنوك والمدفوعات الدولية، وتُبسّط إدارة المستندات المالية، كما تحتفظ بسجلات غير قابلة للتغيير لجميع بيانات المعاملات.
ساعدت تقنية البلوك تشين، إلى جانب الأتمتة القائمة على العقود الذكية، بنك JPMorgan Chase & Co على تقليل وقت معالجة التحويلات المصرفية من 3 أيام إلى ساعة واحدة فقط، مع خفض رسوم المعاملات الدولية من 5 - 30% إلى 2 - 3%، ما ساهم في تقليل التكاليف التشغيلية بشكل ملموس. كما تمكّن البنك من تعزيز الدقة والرؤية الشاملة للمستندات المالية المتعلقة بالمعاملات. وفي عام 2019، أطلق بنك JPMorgan Chase & Co. عملته الرقمية الخاصة JPM Coin، لتسهيل وتسريع المدفوعات العالمية بين عملائه من الشركات.
شركة تقنية مالية ناشئة تجمع استثمارات بقيمة 79 مليون ريال سعودي في 4 أعوام فقط، قبل أن تستحوذ عليها إحدى الشركات الكبرى في سوق التمويل اللامركزي (DeFi)
طوَّرت شركة برتغالية ناشئة في مجال التقنية المالية حل Utrust لمعالجة الدفع عبر تقنية بلوك تشين، الذي يُمكّن الشركات والأفراد من إرسال واستقبال العملات المشفرة بسهولة. يتيح الحل الدفع بأكثر من 30 عملة رقمية مشفرة، ويوفر تحويلًا تلقائيًا للمبالغ المستلمة إلى العملة التي يحددها المستخدم. كما يدعم الحل المدفوعات القائمة على رمز الاستجابة السريعة (QR)، ويُسهّل تتبع المعاملات، ويتكامل بسلاسة مع منصات التجارة الإلكترونية الرئيسية، مثل Adobe Commerce (Magento سابقًا) وWooCommerce، ومحافظ العملات الرقمية (مثل Binance، وCoinbase، وZenGo، وغيرها).
منذ تأسيسها في عام 2017 وحتى عام 2021، تمكنت الشركة من جمع استثمارات بقيمة 79 مليون ريال سعودي. وفي عام 2021، استخدمت أكثر من 100 شركة في أكثر من 180 دولة منصة Utrust لمعالجة مدفوعاتها. في عام 2022، استحوذت عليها مؤسسة Elrond Foundation، وهي شركة تمويل لامركزي (DeFi) مقرها الاتحاد الأوروبي، تمتلك عاشر أكبر نظام تمويل لامركزي DeFi في العالم، بقيمة إجمالية مقفلة (TVL) بلغت 7.73 مليارات ريال سعودي في عام 2021.
التقنيات والأدوات التي نستخدمها لتنفيذ حلول البلوك تشين
لتقديم حلول دفع موثوقة قائمة على تقنية البلوك تشين ، تعتمد ساينس سوفت على مجموعة من التقنيات المتقدمة ، بما في ذلك:
لغات برمجة الواجهة الخلفية
لغات برمجة الواجهة الأمامية
برامج الواجهة الامامية (Front end)
أُطر عمل JAVASCRIPT
لغات برمجة العقود الذكية
أُطر عمل تطوير واختبار العقود الذكية
المنصات السحابية
ديف أوبس (DevOps)
الحاويات
الأتمتة
تحديات استخدام تقنية بلوك تشين في حلول الدفع
فيما يلي، توضح لكم ساينس سوفت التحديات التي تواجه مشروعات تطوير حلول الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين، مع توضيح كيفية حلها.
التحدي رقم 1: الحاجة إلى تحديثات فورية لبيانات السوق المالية
تتطلب تقنية البلوك تشين الوصول الفوري إلى أحدث أسعار الصرف الأجنبي للعملات التقليدية والرقمية، لضمان تسوية وتسجيل معاملات الدفع متعددة العملات بدقة. لذا؛ يجب أن يكون الحل قادرًا على جمع بيانات السوق المالية ذات الصلة بسلاسة من مصادر خارج سلسلة الكتل.
الحل
الحل
تضمن موصلات البلوك تشين (Oracles) وصول العقود الذكية بسرعة وسلاسة إلى البيانات المالية الخارجية ذات الصلة. تعمل هذه الموصلات كجسر يربط بين شبكة البلوك تشين والعالم الخارجي، حيث تستعلم عن مصادر البيانات الخارجية، وتتحقق من صحتها، ثم تنقل أسعار الصرف المطلوبة إلى العقود الذكية.
إخفاء
أوصي عملاءنا بإنشاء موصلات لامركزية (Decentralized Oracles) للاستفادة من آلية التحقق بالإجماع من أسعار صرف العملات الأجنبية من مصادر متعددة خارج السلسلة، قبل نقل هذه البيانات إلى شبكة البلوك تشين. يساعد ذلك على تعزيز موثوقية تحديثات بيانات السوق المالية، وتقليل المخاطر الأمنية المرتبطة بالعقود الذكية.
التحدي رقم 2: تعديل العقود الذكية
بمجرد تحديدها، تصبح قواعد العقود الذكية (المخصصة لمعالجة معاملات الدفع وتفعيل الأحداث المتعلقة بالدفع) غير قابلة للتغيير. لكن في الواقع، قد يتطلب منطق العقود الذكية تعديلات دورية، على سبيل المثال، للتعامل مع التغييرات في شروط الدفع أو تمكين التحسينات المحتملة لحل البلوك تشين.
الحل
الحل
يُنصح بتطوير عقود وكيلة (proxy contracts) تتيح تحديث العقود الذكية، وتطويرها بشكل مستمر. تعمل العقود الوكيلة كنقطة وصول قابلة للتهيئة تُحدِّد منطق تنفيذ العقود الذكية ذات الصلة. وعلى الرغم من أن كود العقود الذكية يظل غير قابل للتغيير، فإن استخدام عقود وكيلة يتيح إمكانية طرح إصدارات جديدة من العقود وضبط منطقها كإعداد افتراضي، ما يؤدي إلى تغيير تدفق معالجة الدفع.
إخفاء
لتجنب التعديلات المتكررة للعقود الذكية، يجب التأكد من الصياغة الرسمية الدقيقة لقواعد العمل في العقود الذكية أثناء التخطيط لتطوير حلول البلوك تشين. كما ينبغي تصميم سيناريوهات منطق معالجة الدفع في العقود الذكية مع مراعاة الاتفاقيات التعاقدية القائمة بين أطراف التداول، والتغييرات المحتملة في شروط الدفع أو التوريد أو اللوائح القانونية، بالإضافة إلى الأحداث الخارجة عن إرادة الطرفين (الأحداث القهرية) المحتملة، وغير ذلك الكثير.
التحدي رقم 3: حماية معلومات الدفع الحساسة
يتطلب التعامل مع البيانات الحساسة المتعلقة بمدفوعات الأفراد والشركات تطبيق ضوابط أمنية صارمة في حلول الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين. وعلى الرغم من أن تقنية البلوك تشين توفر خوارزميات قوية للتحقق من الهوية وتشفير البيانات، فإنها قد تتعرض لأنواع محددة من التهديدات الإلكترونية، مثل هجمات التوجيه، والتصيد الإلكتروني، واستغلال ثغرات الكود البرمجي.
الحل
الحل
تعزز ساينس سوفت أنظمة الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين بآليات أمان متقدمة، مثل خوارزميات الكشف عن الاحتيال المدعومة بالذكاء الاصطناعي، وتوصي بإجراء فحوصات دورية لثغرات الشبكة لتقليل المخاطر السيبرانية. كما أننا نساعد على تصميم بروتوكولات فعّالة للنسخ الاحتياطي لبيانات البلوك تشين، وإجراء اختبارات دقيقة لكود العقود الذكية، إلى جانب توفير أدلة مبسطة للتعامل الآمن مع النظام.
إخفاء
تكاليف برمجيات الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين
تختلف تكلفة تطوير برمجيات الدفع القائمة على تقنية بلوك تشين اعتمادًا على العوامل الآتية:
- عدد ودرجة تعقيد الوحدات الوظيفية للحل البرمجي، بما في ذلك العقود الذكية.
- عدد ودرجة تعقيد تطبيقات الويب والجوال لمختلف مجموعات المستخدمين للتفاعل مع حل البلوك تشين.
- نوع شبكة البلوك تشين (خاصة أو مشتركة أو مختلطة)، وخوارزمية الإجماع المختارة (لحلول البلوك تشين المطورة من الصفر).
- منصة البلوك تشين المختارة (للحلول القائمة على المنصة).
- عدد ودرجة تعقيد عمليات التكامل المحتملة مع البرمجيات ذات الصلة (مثل محافظ العملات الرقمية، وأنظمة المحاسبة، وأسواق البيانات المالية، منصات البيع، وغيرها) التي تؤثر في تطوير واجهة برمجة التطبيقات (API) الخاصة بالتكامل.
- متطلبات الأداء، وقابلية التوسع، وقابلية التشغيل البيني عبر السلاسل، والأمان.
- النطاق المطلوب {منتج إثبات المفهوم (PoC)، أو نموذج أوَّلي (MVP)، أو حل كامل الميزات والوظائف}، الذي يؤثر في مدة مشروع التطوير.
في المتوسط، تبدأ الشركات في جني عوائد استثمارها من تطوير حلول البلوك تشين المخصصة في خلال 12 –18 شهرًا.
من واقع خبرة ساينس سوفت، تتراوح تكلفة تطوير المنتج الأوَّلي (MVP) لبرمجيات الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين بين 300,000 ريال سعودي و560,000 ريال سعودي تقريبًا. بينما تبدأ تكلفة تطوير حل كامل الميزات والوظائف بشبكة خاصة وعقود ذكية من 1.5 مليون ريال سعودي، وقد تصل إلى أكثر من 7.5 ملايين ريال سعودي.
هل ترغب في معرفة تكلفة تطوير حلول البلوك تشين؟
استشارات وتطوير حلول الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين لدى ساينس سوفت
بخبرتنا الممتدة منذ عام 1989 في مجال تطوير البرمجيات لأكثر من 30 قطاعًا، نقدم في ساينس سوفت خدمات استشارات وتطوير شاملة لمساعدة العملاء على تطوير حلول دفع موثوقة قائمة على تقنية البلوك تشين.
استشارات استخدام تقنية البلوك تشين للمدفوعات
- تحليل احتياجات أعمالكم، وتحديد متطلباتكم من أنظمة الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين.
- اقتراح تصميم البنية البرمجية، والوظائف، ومجموعة التقنيات الأمثل لتنفيذ الحل.
- إعداد خطة التكامل مع البرمجيات اللازمة، مثل محافظ العملات الرقمية، وأنظمة المحاسبة، ومنصات البيع، وأسواق البيانات المالية.
- تقديم استشارات متخصصة حول أمان حلول البلوك تشين.
- وضع مخطط تفصيلي لتطوير حلول البلوك تشين، بما في ذلك خطة الحد من المخاطر.
تطوير حلول الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين
- تحليل احتياجات الأعمال، وتحديد متطلبات حلول الدفع القائمة على تقنية البلوك تشين.
- وضع تصوُّر واضح لبرمجيات البلوك تشين.
- تصميم البنية البرمجية لحلول الدفع القائمة على تقنية بلوك تشين.
- تطوير حلول بلوك تشين.
- تطوير واجهة برمجة التطبيقات (API)، لتعزيز قدرات تكامل الحل.
- ضمان الجودة.
- إعداد أدلة توجيهية لتدريب المستخدمين (اختياري).
- دعم وتحسين برمجيات بلوك تشين باستمرار (حسب الطلب).
نبذة عن ساينس سوفت
ساينس سوفت هي شركة عالمية تُقدم خدمات تطوير البرمجيات واستشارات تقنية المعلومات منذ عام 1989، ولديها مكاتب في السعودية والإمارات و7 مكاتب عالمية أخرى، أبرزها مقرنا الرئيسي في تكساس، الولايات المتحدة الأمريكية. نساعد عملاءنا على تصميم وتطوير حلول البلوك تشين لتمكينهم من معالجة معاملات الدفع بسرعة وأمان وأقل تكلفة. في مشروعاتنا لتطوير حلول البلوك تشين، نعتمد على أنظمة قوية لإدارة الجودة وأمان البيانات، معتمدة بشهادتي الجودة العالمية الأيزو 9001 والأيزو 27001.